在消费金融市场竞争愈发激烈的大环境下，中银消费金融有限公司是中国首批被试点的四家消费金融公司中的一员。近些年来，它的表现引发了广泛的关注。

中银消金拥有强大的股东背景，也具备早期市场优势。然而，在过去几年里，它却面临着诸多问题，包括业绩下滑、合规问题频繁出现以及业务模式需要转型等多重挑战。

2024 年，中银消金的净利润与去年同期相比有大幅下降，下降幅度达到 91.62%。该公司还多次被监管机构予以处罚。这表明公司在管理和运营方面存在深层次的问题。与此同时，中银消金正在积极地推动线上转型工作，希望通过技术创新以及业务优化等方式来改变当前不利的局面。

财务数据揭示的困境

最新公布的财务数据显示，到 2024 年末时，中银消金的资产总额达到了 791.51 亿元，且同比增长了 6.53%。不过，其全年实现的净利润仅有 0.45 亿元，与 2023 年的 5.37 亿元相比，跌幅达到了 91.62%。

这一业绩出现滑坡，既揭示了中银消金正面临着巨大的压力，又反映出整个行业所处的环境是复杂的。在经济的不确定性不断增加，市场的竞争越发激烈，以及监管的要求越来越严的这种情况下，怎样保持盈利就成为了摆在中银消金面前的一个难题。

中银消金的不良贷款率上升到了 3.47%，并且高于行业的平均水平。公司为了应对资产质量持续变差的情况，采取了一系列的举措，其中包含大规模地出售不良资产包。相关的数据表明，中银消金通过银登网对 83 期个贷资产包进行了挂牌转让，所涉及的金额达到了 124.39 亿元，与去年相比增加了差不多 20 倍。

然而，这些资产包的平均折扣率要低 10.08%。这显示出市场对其实际价值缺乏足够的信心。这样的低价出售，一方面在短期内能够帮助公司快速回收现金，避免长期持有所带来的更大损失；另一方面，也有可能向外界传递出负面的信号，从而对投资者的信心产生影响。

合规问题与业务转型

中银消金除了在财务方面处于困境之外，还遭遇着合规方面的问题。在 2024 年，该公司因诸多违规行为而被监管机构予以处罚。这些违规行为包含投诉管理工作未能做到位，对合作机构的管理未尽到职责，以及催收行为存在不当之处等。

2024 年 12 月最为引人关注。中银消金在这个月因投诉管理工作存在不足、对合作机构管理未尽到职责以及催收行为不当而被罚款 90 万元。在这之前的 2024 年 7 月，公司由于员工行为管理严重违反审慎经营规则被罚款 50 万元。

中银消金为应对当前困境，正加快对业务模式进行深度转型，全力支持消费复苏，并且努力使线上业务占比得以扩大。从 2020 年起，中银消金就开始推动数字化转型，其目的是打破传统线下业务的局限，提升服务的覆盖面和效率。到 2024 年末，公司的线上业务占比已明显提升，成为稳定公司业务发展的重要力量。

中银消金在具体方面加强了与头部互联网平台的合作，并且加快了自有 APP 以及公众号等在线获客渠道的发展，还优化了用户体验。另外，借助大数据分析和云计算技术，公司在精准营销、风险管理以及客户服务方面取得了质的提升。

展望未来，中银消金需从根本处强化内部治理结构，构建健全的风险管理体系。其一，要强化对合作机构的监督与管理，以保证所有业务活动都能符合法律法规的要求。其二，需加大对金融科技的应用程度，借助大数据分析等先进技术手段来优化贷后管理流程，提升风险预警能力。除此之外，探索发展路径要多元化，寻找新的增长点也是很重要的策略之一。 探索的路径需多元化，新的增长点要去寻找，这都是重要策略。 要探索多元化的发展路径，同时寻找新的增长点，这是重要策略之一。 探索发展路径需走向多元化，新的增长点得去寻找，这是重要策略。 探索的路径得多元化，寻找新的增长点也很重要，这属于重要策略。

在当前的市场环境当中，中银消金需要深刻地对自身存在的问题进行反思，并且要迅速地作出调整。只有这样，它才能够在这个竞争极为激烈，同时监管环境也越来越严格的行业里站稳脚跟。虽然前方的道路上充满了荆棘，然而只要能够切实地执行上述的改革措施，中银消金依然有希望重新振作起来，重新回归到稳健发展的轨道之上。

中银消金正处在一个重要的历史转折点上。它一方面要应对财务表现不佳所带来的压力，另一方面也需要解决合规性以及业务转型所引发的多重挑战。只要深化内部治理改革，强化风险管理，并且积极地拥抱数字化转型，中银消金就有希望在未来重新获得竞争优势，重新塑造品牌形象。《投资者网》会持续对中银消金的后续发展予以关注，希望能够看到这家曾经在行业中极为突出的企业在逆境中怎样谋求生存，并且再次引领行业的发展潮流。

本文源自微信公众号“投资者网”，作者是崔悦晨，36 氪获得授权后进行了发布。