万事达卡的首席产品官Jorn Lambert近期指出，支付标记化技术在我国的推广工作进展顺利。他透露，自4月25日万事网联信息技术（北京）有限公司（以下简称“万事网联”）在我国正式推出支付标记化服务后，该服务已稳定运行了近三个月的时间。该创新服务的成功实施，不仅大幅增强了消费者支付信息的保护力度，还改善了支付操作的便捷性，为我国当前推动消费增长、扩大内需的政策方向贡献了关键的技术保障。

数字支付对消费者的行为产生了深远影响，在我国，超过85%的交易已通过数字支付方式完成。支付安全始终是银行与消费者共同关注的焦点，然而，数字支付伴随的数据泄露、欺诈交易等新风险，也促使行业参与者必须持续创新与进步。支付标记化技术，作为一种新兴的支付安全措施，正逐步演变为确保支付安全的关键工具，为日益繁杂的数字支付领域构筑了一道崭新的安全屏障。

支付标记化服务能够替换掉银行卡卡号、卡片验证码以及支付机构的支付账户等敏感数据，同时通过设定交易次数、交易金额、有效期以及支付渠道等限制性规则，从而在信息泄露和欺诈交易风险的源头进行有效控制。借助这项服务，交易过程无需透露银行卡卡号、有效期等敏感信息，用户可在数字钱包或超级应用中实现无卡支付，同时还能将手机、智能穿戴设备绑定进行线下消费，既确保了支付安全，又极大增强了支付操作的便捷性。

Jorn Lambert指出，交易标记化已被证实能够有效降低欺诈事件的发生，并显著提升交易审批的成功率。这一举措有助于减轻商家、银行以及支付服务提供商在支付安全方面的压力，并且能够增强数字经济的用户对支付系统的信任。他坚信，技术创新将促进安全性和用户体验的双重进步。

支付安全的“数字替身”

全球范围内，数字支付的便利性正在重塑支付体系，其高效性令人瞩目，彻底改变了过往的支付模式，使得交易过程变得极其简便。在我国，消费者能够轻松地将银行卡与微信、支付宝等平台关联，实现扫码支付，从而极大地简化了购物步骤。

然而，便利性之下隐藏着隐患。数字化支付往往要求绑定银行卡，这导致银行卡信息及个人隐私遭受泄露的风险。网络诈骗分子常常通过钓鱼网站、木马软件等手段窃取用户的敏感信息，从而造成资金损失。此外，在传统的支付流程中，商家直接存储用户的卡号，一旦支付系统遭受攻击，便可能触发大规模的数据泄露事件。

支付标记化技术为解决这一难题开辟了新的途径。Jorn Lambert强调，这种技术的起源是对数据泄露事件的应对措施。它不再直接存储实际的卡片信息，而是保存一个加密的替代品——支付标记。即便支付标记遭到窃取，也无法造成任何损害，因为系统在交易过程中会核实标记的有效性、设备、位置以及用户的身份信息。这情形就如同用酒店房卡来代替传统的实体钥匙，由于房卡的权限可以随时进行变更，即便房卡遗失，也难以被他人不当使用。

这项技术已在亚马逊、京东等众多电商平台以及Apple Pay、微信支付、支付宝等移动支付系统中得到广泛运用。在使用过程中，用户体验并未受到影响，然而，他们在平台或设备上所存储的并非真实的卡号，而是相应的标记。这一变化意味着，即便用户的标记在某平台上被泄露，攻击者也无法在其他平台或不同场景中利用这些信息进行欺诈交易，从而显著增强了支付的安全性。

标记化重构支付价值链

上海新金融研究院副院长刘晓春指出，在社会中，任何事物的出现都源于需求的驱动，而这些需求背后，则是各方利益主体的诉求。唯有迎合了不同利益相关者的多样化需求，一种支付手段才能获得广泛的认可与接受。支付工具表面上似乎仅关乎交易双方的资金往来，只要能够满足交易需求，在功能上实现便捷、安全、迅速以及精确的资金转移即可。然而，其背后顺畅运行的保障，实际上是一整套包括发行、管理和运营在内的复杂系统，而这套系统本身需要投入相当大的成本。

标记化技术正在对支付产业链的各个部分进行深刻变革。Jorn Lambert指出，除了恶意行为者，所有涉事方都将从中受益。消费者得以享受更安全的保障，发卡机构交易成功率得到提升，而商户则能够减少欺诈带来的损失。这项技术不仅增强了交易的安全性，还优化了支付流程，同时大幅降低了银行在风险赔付方面的成本。发卡行通过标记化技术简化了支付流程，从而降低了欺诈事件的发生，减少了风险赔偿的支出。此举还有助于银行在风控方面减少误判，提升交易规模。与此同时，融入虚拟卡技术，银行能够增强客户获取能力和优化客户使用体验。交易风险的降低也使得银行的授权流程变得更加迅速和灵活，进一步改善了支付体验。

商家通过标记化手段显著减少了信用卡盗用和伪造的风险，同时降低了经济损失，并且无需处理敏感的卡片信息，从而减轻了安全合规方面的压力和成本负担。这样的支付流程更加流畅和高效，有利于降低购物车中的商品被放弃的比例，提高销售业绩，并增强了商家向数字化转型的信心。

政府监管中，标记化技术的概念可以拓展到更广泛的数据安全管理范畴，涵盖央行数字货币（CBDC）、数字身份、健康数据等多个领域。在此过程中，可以在不泄露原始数据的情况下完成安全验证和授权，从而提高公共数据管理的安全性以及隐私保护的标准。

数字钱包通过标记化技术，确保了用户资金安全，同时简化了支付步骤，并且在投资交易、跨国汇款等复杂操作中，有效保障了用户的资产安全及个人信息不被泄露。

目前，支付标记化技术的应用范围持续扩大，已不仅限于银行卡支付领域，更涵盖了众多非银行卡账户，使其得以融入支付网络。借助Token的安全处理，这一技术显著拓宽了支付网络的覆盖区域。万事达卡等机构正通过制定支付标记化技术标准、连接多方市场以及提供增值服务，从传统的交易网络向数字信任基础设施的核心构建者角色转变。

中国市场的机遇与挑战

在全球范围内，尤其是在万事达卡等支付组织的积极推动下，支付标记化技术取得了显著的成就。据Jorn Lambert介绍，早在2013年之前，万事达卡便在全球范围内推出了这项技术，并投入了三年的时间，成功完成了10亿笔标记化交易。目前，其每周的标记化交易量已经超过了10亿笔，而在今年3月，更是达到了累计完成50亿笔标记化交易的高峰。尽管如此，目前标记化交易在全球交易总量中仅占大约三分之一的比重，这表明还有超过三分之二的比例的交易尚未应用这一技术。

自2016年起，中国人民银行便责令各支付机构全面推广支付标记化技术，对支付账户中的敏感信息实施脱敏处理，旨在从根本层面遏制信息泄露及欺诈交易的风险。在万事达卡看来，此举有助于提升标记化交易的安全性，并有望重塑我国线上无卡交易的市场格局。国内在电商领域应用支付标记化技术，主要表现为实施快捷支付流程，这包括客户完成快速签约后，支付服务提供商采用快捷协议编号来代替原始的支付账户信息进行交易处理。这种快捷协议编号实际上是一种固定的支付标识。依照EMVCo标准进行的支付标记化交易，不仅用标识替换了卡号，还必须为每一笔交易生成变化的加密信息。这种处理手段相较于快捷支付多了一道安全防线，能够有效抵挡重放攻击和数据篡改等潜在威胁。鉴于此，推广标记认证体系有助于显著提升网络无卡交易的安全保障水平。

万事达卡正加快在中国市场推进支付标记化的实施，并设定了到2030年实现全球电子商务全面标记化的目标。Jorn Lambert指出，他们预计在中国能够更迅速地实现这一目标，这得益于中国数字基础设施的领先地位。基于这一判断，万事达卡相信中国有望利用其后来者的优势，更加迅速地达到这一标准。万事网联于去年正式在中国开展本地业务，借此良机，万事达卡迅速展开市场布局，对市场标识进行规划，同时，正积极与国内的发卡机构和商家进行交流，旨在共同推进标识技术的应用。

万事达卡在中国积极推广标记化技术，其目的十分清晰：期望无论中国消费者身处何地，无论是北京、悉尼、纽约还是巴黎，亦或是选择何种购物途径，如地铁、出租车、飞机，抑或是在线或通过APP进行，均能享受到统一、安全、无缝的支付服务，从而实现全球范围内的真正互联互通。

正如Jorn Lambert所强调，交易体验与质量在全球范围内理应保持一致，消费者无需深究技术细节，只需知晓无论身处何地、何时，支付过程都能保持一致性与安全性。这正是万事达卡在中国推广支付标记化技术的核心目标——构筑一种普遍适用、值得信赖且无需感知的支付新常态。

中国市场引入标记认证服务具有多重意义。首先，动态加密技术和区域控制管理能够有效填补我国静态快速协议标识在安全方面的不足，有效防范重放攻击和数据篡改的风险；其次，生物识别技术与设备绑定认证模式与我国用户的使用习惯极为相符，显著提升了支付流程的效率并大幅减少了欺诈事件的发生；再者，统一的标识认证规范有助于减少对主要支付工具的依赖，推动中小型机构加入竞争，共同构建一个开放且多元化的支付环境。

然而，在中国这样一个数字支付技术高度成熟且消费者习惯迥异的市场中，万事达卡在打造一个具有标识性的生态系统时，遭遇了众多难题。这不仅仅涉及到如何与本土的支付方式相融合，还涉及到如何在已经形成的成熟生态系统中确立自己的位置。