21世纪经济报道记者 章驰

免费送你个手机，只需要每月199话费，交3年。

朋友们，谁领过这种手机？

运营商的把戏早已存在多年，或许有人曾提醒过你，切莫落入圈套，其实他们暗中为你开通了小额信贷服务。我们作为专业的财经平台，今日就深入剖析运营商与金融机构之间的运作方式。

赠送手机、智能音箱或智能手表时，通常伴随着一份分期付款协议，用户借助运营商的融资，并将款项支付给信贷机构。

你每月准时缴纳通讯费用，等同于准时履行还款责任，实际上手机的价值是通过话费分期支付的，这种协议，未满约定期限无法解除，否则需承担赔偿损失。若决定终止使用，拖欠费用不处理，可能损害个人信用记录，当将来需要申请房贷车贷时将遇到阻碍。

这份合同会被伪装成，送你一部手机，然后你需要每月准时缴纳通讯费用。

“零元赢取”“无代价获赠手机”“后续优惠活动”，这些说法你感觉是否很耳熟？

业务代表不会直接告知你这是分期协议，倘若提及“分期”服务，或者说明是“信贷”，多数人会迟疑并拒绝，这令直接服务人员承受不小负担。

许多地区的营业厅由其他机构负责管理，工作人员的基础工资仅有五百元到两千元，大部分收益来源于销售手机、安装网络等服务所产生的奖金。每月通过办理话费分期付款来销售手机，对他们而言是达成业绩目标的有效方式。

运营商和金融机构的关系也是千丝万缕，给大家理一下。

天翼支付全资拥有甜橙融资租赁（上海）有限公司，该企业推出的“橙分期”属于信用购机项目，电信营业厅通常推销的话费套餐附赠手机多采用此类模式，其运作方式为，用户按月缴纳套餐费用，电信将部分费用转入“翼支付”账户，再由“翼支付”向贷款机构支付款项。

中国联通与招商永隆银行共同组建了招联消费金融公司，倘若你发觉自己不知何故被加入了某个套餐并产生了借款，能够安装“招联金融”应用程序进行查询。

与中国移动及四川世纪银通等分期付款企业有合作关系，领取了运营商提供的免费手机或免费音响的顾客，可以前往中国移动的和包软件进行个人查询。

这些金融机构，要么是运营商直接控制，要么与运营商维持长期伙伴关系，资金往来过程极为错综，链条绵长，牵涉单位众多。

依照标准程序，工作人员必须要求客户拿着说明文件和商品实物一同拍摄照片，并将此作为知情证明的材料归入工作记录中，而且《分期业务告知书》里，一般会用加粗字体标明“分期商品”“迟延将损害个人信用”“会引发违约费用及利息”这些内容，以便让客户全面了解可能承担的责任。但许多年长者，以及金融常识涉猎不深的年轻人，往往懵懂地签署了文件，同时部分职员会拿着《分期业务告知书》，在用户不知情的情况下拍摄影像，合同上的署名甚至由他人代为签署。

看看这些真实案例，你有没有发觉自己也中枪了？

许多人不禁好奇，为什么服务提供商不会直接说明这是分期付款的信贷业务呢？

除了销售业绩带来的压力，还有一项因素是为了防止用户将手机变现，其实过去一些所谓的“苹果合约机”、预存话费赠送手机的活动，也与此类似，只是很多人拿到手机后很快就转手出售，套餐在次月就停止使用，这种情况非常常见，运营商推广分期付款，目的是为了阻止套现行为，确保用户能够持续使用手机三年或更长时间。由于诸多复杂环节的存在，服务人员与用户之间的交流变得异常困难，因此不如选择沉默是金，毕竟按时缴纳费用即可，还能免费获得一部手机，这听起来确实令人心动。

这让原本是一个双赢的事情，似乎走向了双输的局面。

然而要彻底攻克这个难题，具体执行层面挑战颇大，咱们来剖析一下这类事务，

服务提供商仅是交易发生的场所，实际资金往来则由放款机构执行，二者分属不同监管体系，金融管理部门专司对放款机构的监督，却不能直接管控服务提供商。营业网点内，销售方式与合同签署流程，形成了一个难以明确界定、责任难以追溯的模糊地带。

我们向众多金融行业人士征询了意见，他们提供了若干有价值的见解和指导。

他们起初觉得处理核心问题不在于控制营业厅的营销活动，而在于管理金融机构和运营商之间的协作模式，增强对合作单位的惩戒机制。对非银行类金融组织和持牌金融单位，要实施区别化监管。

向大家介绍一下这两种类型，持牌的金融组织是受到严格管理、经营活动符合规定、社会信誉度好的单位，诸如银行、券商等；而类金融组织在经营上更为自由、受到的约束较少、潜在风险比较大，例如放贷公司、融资租赁企业以及网络借贷平台。

因此这些与运营商有业务往来的放贷机构基本上都是“准金融机构”。去年五月发布的“清退资金令”，规定中央企业原则上不能再成立、并购或投资准金融机构。比如中国电信去年七月就减少了一部分金融业务，其天翼电子商务部门将旗下三家提供信贷和融资保险业务的公司的股份挂牌转让出去。

持牌金融组织，权威人士强调需严格审视业务合规性。以先前提及的中国联通与招商永隆银行组建的招联消费金融为例，该机构具备相应资质，在2024年度实现整个消费金融领域的营收最高纪录，此类规模庞大的持牌金融组织，更应恪守《金融消费者权益保护法》的相关规定，例如是否执行了客户回访程序，是否核实了借款人的真实需求”这些都是它们应当完成的尽职调查，但目前状况是欠缺的。

所以运营商免费送手机到底是福利还是套路？

明白其中的玄机，就能知晓，世上没有无代价的馈赠，越是看似不要钱，越是代价重大，务必传递给亲人。