时代周报记者尝试后发现，不少平台需要填写身份证资料并完成面部验证。特别是京东借钱，还索要了学历背景、具体职业、所在公司、税务归属地以及详细住址等多项个人数据。资料提交几分钟后，多个渠道反馈符合条件，时代周报记者立刻接到通知，批准金额从六千零七元到二十万元不等，单利起点为百分之七点五六，年化利率都控制在百分之二十四以下。

来源：京东借钱

但是，通过那个网站只能查到借贷的利息，没有标明是否要另外付保证金。马上消费金融和度小满的客服人员都告诉时代周报记者，那个网站没有保证金，只需要交应用上标明的借款利息。

时代周刊记者试用那个平台之后，接下来好几天不断接到来自不同机构的电话和短信，内容大多是通知资质审查合格，并询问申请贷款时有无遇到阻碍，机构方面能够协助提高授信额度，或者降低利率。

度小满的职员向时代周报记者演示了两种借款本金均为8万元的还款方案，第一种是随时可以偿还，没有固定还款日，年化利率为13.032%；第二种是分期偿还，年化利率为11.952%，虽然利率比前者低，但必须在合同里明确3个月、6个月或12个月的还款周期，并且必须按照约定的日期还款，如果提前还清，需要额外扣除未还本金4%的违约费用。

三天之后，那帮工作人员又主动找上了时代周报记者，说能将贷款总额提高到十万块，并且随借随还、按期还这两种办法的年利率都能降到11.052%、9.972%。要是都按贷款十二个月来算，这两种借款方式分别相当于每千块钱借一天要付0.3元、0.27元利息。

来源：度小满

时代周报记者发现，助贷新规实施以来，众多借款者向网络投诉平台反映，他们通过该平台申请的贷款，当前的综合年化利率依然超过24%，期望平台或投诉渠道能够将现有合同的贷款利率调整到24%以下。不少借款者向时代周报记者透露，在尝试联系平台解决此事时，并未收到任何有效回应。

今年8月，海南人王宇（化名）借助分期乐软件借款4000多元，用于满足生活开销需求，还款周期设定为6个月，起止日期是2025年8月6日到2026年2月15日，每月分摊偿还。借款协议明确，年化利率是6.8%，资金提供方是亿联银行，整体借款费用年化为36%，里面包含担保费400多元，担保机构来自深圳的一家融资担保企业。

王宇谈到，他读大学期间就了解分期乐，并且曾经通过这个平台借款过钱。当看到新实施的“助贷新规”对利率上限设为24%的规定后，王宇多次联系分期乐的客服人员，请求将现有贷款合同里24%到36%区间的利息取消。但是，他这个要求同样没有得到对方的回应。

关于贷款合同中利率超出24%的利息部分，在助贷新规实施后是否能够被减免，记者向一家消费金融企业进行了询问，该企业职员回应称，当前平台上的贷款利率已经调整到24%以下，但并未掌握新规对于利率调整的具体情况

恒都律师事务所律师刘琪晴对时代周报记者讲明，最高法院的解释文件里指出，金融借款合同的借款人如果以贷款人同时索要的利息、复利、罚息、违约金以及其他费用过高，跟实际损失相差太远为由，要求把总计超过年化利率24%的部分给减少，法院应当会批准。不过在实际审理过程中，不能把所有融资相关的费用都看成是不合理的费用。司法部门将依据法律规范确定平均年化收益率，区分出借款中合理的支出部分，以及需要减少的不合理收费部分。

微众银行合作机构超380家，多家国有大行尚未披露名单

时代周报记者发现，一些银行还没公布助贷的合格机构名单，一位大型国有银行的工作人员对时代周报记者说，暂时没有公布这个名单，时代周报记者查看了几家大型国有银行的官方网站，也没有找到相关名单的公示。

根据银行披露的名单分析，领先网络企业及持有金融牌照的消费金融公司占据较大比例，例如蚂蚁集团、字节跳动、美团点评、京东集团、度小满金融等，一些民营金融机构如微众银行、网商银行、新网银行也频繁上榜，此外还有众多保险公司，包括大地财产保险、阳光财产保险、众安保险公司、平安财产保险，以及大量担保企业。

根据时代周报记者非全部统计，现在已有不少于6家股份制银行、6家城市商业银行、4家农村商业银行、13家民营金融机构以及5家外资金融机构公布了相关名单。在这些民营金融机构中，微众银行的合作机构数量最为庞大，共计382家，具体包含18家负责市场拓展的机构、44家提供担保增信服务的机构以及320家从事账款催收的机构。然而，微众银行的合作单位并非那些网络巨头，而是囊括了太平金融、华为、金蝶等公司。

引人关注的是，富邦华一银行的外资背景助贷伙伴数量高达52家，其中不仅囊括了大型网络助贷平台，还联络了众多鲜为人知的助贷组织，例如哈啰普惠、微博、得物、唯品会等旗下运营的平台。

根据艾瑞咨询所发的《2025年中国网络助贷行业研究报告》，2024年互联网金融助贷领域五家领先平台，即蚂蚁、字节、京东、度小满、美团，其助贷业务余额占据了整个市场高达76%的份额。依据信贷总额划分等级，其中超过三千亿元的综合类网络企业为顶级，涵盖蚂蚁、字节、京东；其次信贷总额介于一千五百亿至三千亿元之间，属于具备金融业务的流量公司，诸如度小满、美团金融、乐信等；再次为领先的自立金融科技机构，信贷总额位于五百亿至一千五百亿元区间，涉及奇富科技、信也科技、嘉银科技、小赢科技等。

网络借贷领域里，互联网平台主要负责吸引客户和执行风险控制，银行、信托和消费金融公司负责发放贷款，许多担保企业以及财产保险公司充当信用增强者，为贷款业务提供融资担保或保证保险服务。此外，还有信用评估机构、数据供应企业、技术支持商和债务催收机构等，它们共同为助贷行业提供必要的支持。

博通咨询的首席分析师王蓬博向时代周报记者透露，根据当前公布的合作对象信息，合作正显著向蚂蚁、京东、微众、美团等大型平台倾斜，这表明助贷行业已结束无序扩张时期，迈入优势企业持续领先的市场竞争阶段，流量、数据及场景资源均被头部企业掌控，将来态势将是少数巨头平台与众多银行机构对接，构建平台主导、银行提供资金、共同承担风险的稳固模式。

董希淼对时代周报记者讲明，金融组织必须切实将“风险定价能力”当作核心优势，连忙健全制度与契约，修正内部管理措施以及与协作单位的全部协议，务必保证完全契合新规标准，尤其是总行集中管理、名单制度、费用公开透明、自主风险控制等方面。